Musisz mieć IKE jeśli myślisz o spokojnej starości

Korzyści na wyciągnięcie ręki, dla każdego i bez dodatkowych kosztów

W Polsce, temat emerytury wciąż budzi mieszane emocje. Z jednej strony mamy świadomość, że nasze składki emerytalne, które płacimy do ZUS, prawdopodobnie nie wystarczą na zapewnienie nam dostatniego życia w przyszłości. Z drugiej strony, wielu Polaków wciąż lekceważy dostępne narzędzia, które mogą pomóc zabezpieczyć ich finanse na starość. Produkty takie jak IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) i IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego) są wciąż niedoceniane, mimo że oferują nie tylko solidne korzyści podatkowe, ale i elastyczność inwestycyjną.

Dlaczego warto im się przyjrzeć bliżej? W tym wydaniu newslettera przedstawię, dlaczego IKE i IKZE mogą stać się Twoimi kluczowymi narzędziami inwestycyjnymi na przyszłość oraz rozwieje wątpliwości, które mogłeś mieć w związku z tymi produktami.

Rząd ich nie zabierze

Jednym z głównych mitów związanych z IKE i IKZE jest obawa, że środki zgromadzone na tych kontach mogą zostać "zabrane przez państwo", podobnie jak to miało miejsce z OFE. Jednak różnica jest zasadnicza – w przeciwieństwie do OFE, pieniądze zgromadzone na IKE i IKZE są w pełni prywatne. To Ty decydujesz, gdzie je inwestujesz i jak zarządzasz tym kapitałem. Środki te podlegają pełnemu dziedziczeniu – Twoi spadkobiercy mogą je odziedziczyć bez podatku od spadków, co jest ogromnym atutem w kontekście planowania długoterminowego.

Korzyści podatkowe

IKE i IKZE to przede wszystkim doskonałe narzędzia do optymalizacji podatkowej. Wielu inwestorów nie zdaje sobie sprawy, jak ogromny wpływ na zyski mają ulgi podatkowe oferowane przez te produkty. Spójrzmy na kilka przykładów:

Indywidualne Konto Emerytalne (IKE):

• Wpłaty na IKE nie podlegają odliczeniu od podatku, ale zyski inwestycyjne są zwolnione z 19% podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatku Belki). Limit wynosi 23 472 zł. Załóżmy, że zainwestujesz 20 000 zł w akcje, które przynoszą roczny zysk w wysokości 10%. Po 10 latach wartość inwestycji wzrośnie do około 51 875 zł, co daje zysk w wysokości 31 875 zł. Dzięki IKE unikniesz zapłacenia podatku od zysków kapitałowych (19%), co oznacza oszczędność rzędu 6 056 zł! To jest prawie 1/3 Twojej początkowej inwestycji.

• Zwolnienie z podatku obowiązuje pod warunkiem wypłaty po osiągnięciu wieku 60 lat (lub 55 lat w przypadku wcześniejszego nabycia uprawnień emerytalnych).

Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE):

• IKZE działa nieco inaczej – tutaj każda wpłata na konto jest odliczana od podstawy opodatkowania. Wpłacając maksymalną kwotę na IKZE (w 2024 roku limit wynosi 9 388 zł dla osób fizycznych), możesz odliczyć tę kwotę od swojego dochodu, co przekłada się bezpośrednio na niższy podatek PIT.

  • Przykład: Jeśli płacisz podatek w wysokości 32% (drugi próg podatkowy), wpłata maksymalnej kwoty na IKZE pozwala zaoszczędzić 2 526 zł na podatku PIT! Nawet osoby w pierwszym progu podatkowym (17%) mogą zaoszczędzić 1 342 zł rocznie.

Dla osób prowadzących działalność można podnieść limit IKZE do 14 083 zł

• Po osiągnięciu wieku emerytalnego (65 lat) wypłaty są opodatkowane ryczałtowym 10% podatkiem. W porównaniu do standardowych stawek podatkowych, to duża ulga.

Elastyczność inwestycyjna

Jedną z największych zalet IKE i IKZE jest to, że są to nie tylko konta oszczędnościowe, ale także kontrolowane przez Ciebie narzędzia inwestycyjne. Możesz wybierać, w jakie instrumenty finansowe chcesz zainwestować: akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne, czy ETF. IKE i IKZE mogą być prowadzone w formie rachunków maklerskich, co daje Ci pełną kontrolę nad tym, gdzie lokujesz swoje pieniądze. Dzięki temu masz możliwość dopasowania strategii inwestycyjnej do swoich celów i preferencji.

Przykład inwestowania przez IKE:

Załóżmy, że rocznie inwestujesz pełen limit 23 472 zł na IKE w akcje. Jeśli osiągasz roczną stopę zwrotu na poziomie 7%, po 30 latach zgromadzisz około 2,1 miliona złotych (wliczając odsetki składane). Bez IKE, od tego zysku musiałbyś zapłacić około 321 tysięcy złotych podatku Belki! Dzięki IKE, cała ta kwota pozostaje w Twoim portfelu.

Jeśli masz jakieś pytania lub wątpliwości zapraszam na nasz czat

“dodatek” do emerytury

Coraz więcej prognoz wskazuje, że emerytura z ZUS może nie wystarczyć na utrzymanie standardu życia, do jakiego jesteśmy przyzwyczajeni. Wskaźnik stopy zastąpienia, czyli stosunek pierwszej emerytury do ostatniej pensji, systematycznie maleje. Obecnie wynosi około 50%, a prognozy na przyszłość mówią o stopie zastąpienia na poziomie 30% w ciągu najbliższych dekad. To oznacza, że za 30-40 lat emeryt może otrzymać z ZUS jedynie 30% ostatniej pensji – z pewnością nie wystarczająco, aby żyć komfortowo.

IKE i IKZE mogą stać się realnym wsparciem dla Twojej emerytury. Regularne inwestowanie nawet niewielkich kwot na tych kontach pozwala na zbudowanie dodatkowego kapitału, który w przyszłości stanie się Twoim „prywatnym filarem emerytalnym”. Przy dobrym zarządzaniu tymi środkami, możesz uzyskać znaczące wsparcie finansowe na starość, bez konieczności rezygnowania z dotychczasowego stylu życia.

Rachunek IKE vs bez IKE

Dla wielu osób kluczowe jest pytanie: jak IKE i IKZE wypadają w porównaniu z innymi opcjami inwestycyjnymi? Odpowiedź jest prosta – brak podatku Belki w przypadku IKE oraz odliczenia podatkowe przy IKZE sprawiają, że te produkty są bardziej opłacalne niż tradycyjne konta maklerskie, nawet w przypadku wcześniejszego zwrotu. Wiele fajnych obliczeń wykonał Mateusz z bloga Inwestomat.eu

Przykład wczesnej wypłaty:

Załóżmy, że inwestujesz przez 20 lat na IKE oraz na standardowym koncie maklerskim, wpłacając po 5 000 zł rocznie. Po 20 latach decydujesz się wypłacić środki przed osiągnięciem wieku emerytalnego. Nawet jeśli zapłacisz podatek Belki przy wcześniejszej wypłacie z IKE, i tak oszczędzisz więcej, ponieważ przez 20 lat Twój kapitał miał szansę się rozwijać bez bieżących obciążeń podatkowych.

Moje rachunki IKE i IKZE

Sam tą formą oszczędzania zainteresowałem się stosunkowo niedawno. Dopiero od 2022 roku regularnie wypełniam limity rachunków IKE i IKZE poznając ich niewątpliwe zalety. Spokojnie te środki inwestuje, dając im horyzont aż do emerytury. Mam wrażenie, że dzięki temu, że nie opłaca mi się co chwilę żonglować pozycjami osiągam lepsze wyniki niż w aktywnym portfelu. Co potwierdza zasadę - inwestując najważniejsza jest cierpliwość.

Historia moich wpłat IKE

Początkowo stawiałem na najprostszą formę, czyli ETF All-World, który od początku w walucie bazowej euro wypracował ponad 30% zysku. Co warte zaznaczenia, obsługa tego rachunku zajęła mi jakąś godzinę w ciągu całego roku. Wpłacałem, kupowałem, zamykałem. Od niedawna skręcam nieco bardziej w kierunku doważenia koszyka akcji GPW, który w całości chce prowadzić na rachunkach z parasolem podatkowym, żeby nie oddawać 19% w podatku od dywidend. Obserwuje kilku twórców m.in. na youtube, którzy znacznie wcześniej wykorzystali potencjał IKE. Dzięki temu już po kilku latach osiągają wpływy z dywidend na poziomie 15-20 tys. rocznie. Wyobrażasz sobie dostawać 4 średnie krajowe ekstra tylko dlatego, że skorzystałeś z darmowych rozwiązań? Dla mnie to świetny biznes.

Więcej o szczegółach IKE i IKZE możesz poczytać np. tutaj

Co obecnie czytam

Książka “Wielka wojna o chipy” leżała na półce jakiś czas. Spodziewałem się ciężkiego, technicznego materiału na temat rewolucyjnej technologii. Bardzo się pomyliłem. Jestem jeszcze w trakcie czytania, ale już teraz, z pełnym przekonaniem zachęcam każdego do sięgnięcia po tę pozycję. Znajdziesz w niej wiele smaczków i niuansów, które doprowadziły do obecnego porządku świata. Jest kilka wstawek historycznych z czasów wojny m.in. w Wietnamie.

Lektura dla zainteresowanych nowymi technologiami i historią

Nawet jeśli nie jesteś zainteresowany inwestowaniem w ten sektor, to dalej warto, żeby zapoznać się z tym, o co toczy się gra. Nie zabrakło okoliczności powstania takich firm jak Intel, czy Micron. W pewnym momencie decydenci Intela musieli postawić wszystko na jedną kartę. W tle jest król biznesu ziemniaczanego i wiele innych fajnych historii, których zakładam nie znałeś (podobnie jak ja). Dlaczego Tajwan jest najważniejszym ośrodkiem dla USA, a Chiny chcą go przejąć?

Podsumowanie

Jak widać, IKE i IKZE to potężne narzędzia, które nie tylko pomagają w optymalizacji podatkowej, ale również budują realne wsparcie finansowe na emeryturę. Warto jednak zacząć jak najwcześniej – im więcej czasu dajesz swoim inwestycjom na wzrost, tym większy kapitał zgromadzisz na przyszłość.

Nie czekaj na lepszy moment. Z każdym rokiem, w którym nie korzystasz z ulg podatkowych IKE i IKZE, tracisz możliwość zwiększenia swoich zysków i zmniejszenia podatku. Zainwestuj w swoją przyszłość finansową już dziś – wybierz IKE lub IKZE, które najlepiej pasują do Twoich potrzeb, i zacznij odkładać na bezpieczną emeryturę.